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2018Obamacare奥巴马医保计划全攻略!新老移民必备

奥巴马医疗保险(Obamacare),原名为“患者保护与平价医疗法案(PatientProtection and Affordable Care Act,PPACA)”,是奥巴马2010年签署的一项联邦法案,旨在增加美国人民的医疗保险覆盖率,同时降低美国的医疗费用。


今年11月1日至2018年1月31日是Obamacare年度更新医疗计划的开放日。在此期间,华人可以根据需要申请新的Obamacare,或是更改医疗计划。



奥巴马医疗法案Obamacare

2010年,奥巴马总统签署《患者保护与平价医疗法案》(PPACA),俗称奥巴马医疗法案(Obamacare),主要内容包括:

(1)美国居民(含公民、绿卡及其他合法居民)必须参加符合法律规定的医疗保险。

(2)雇佣全职员工50人及以上的公司必须为员工提供符合医疗法要求的医疗保险。

(3)没有参加医疗保险的个人、或者符合条件的雇主不提供医疗保险,政府将给予罚款。

(4)政府建立医疗保险市场平台(Health Insurance Marketplace)用于登记和购买医保。

(5)收入在联邦贫困线100%~400%之间的个人和家庭可以得到税收抵免和补助,帮助支付保险费用。



2018奥巴马医保申请日期

2018年Obamacare的公开登记日是从2017年的11月1日-2018年1月31日,这段时间被称为“OpenEnrollment”。除此之外的时间,Marketplace处于关闭状态,只能通过「特殊申请」(Special Enrollment)来申请购买,条件是发生了“Life Event” — 也称“Life Changing Event”– 即「人生变故」,包括四种:

(1)丧失了之前的保险。常见的原因如失业、毕业、年满26岁必须从父母的医保计划中分离出来、因为收入变化等原因不再符合Medicare和Medicaid,等等。

(2)家庭结构变化。如结婚、离婚、生孩子(领养孩子也算)、家中有人过世,等等。

(3)搬家。如果居住的County或zipcode变了也可以重新Enroll。

(4)其他一些变故。普通华人可能遇到的情况包括:

收入变化导致你现在符合新的医保计划。

归化入籍变成美国公民。

出狱(~撒花~)。

加入或离开美国志愿队(AmeriCorps)。

专家提醒切记以下4个重要日子:

(1)2017年11月01日:奥巴马健保开始公开注册。您可申请、保持或修改您的计划。

(2)2017年12月15日:如果从2017年1月1日开始您有新的保险,必须在此日或之前注册,以避免保险空档期。

(3)2017年12月31日:2017年的保险结束,2018年的保险从1月1日开始。

(4)2018年1月31日:奥巴马健保公开注册的最后一天。

申请奥巴马医保的方式

申请Obamacare有四种方式:

(1)网上申请。Marketplace官网是www.healthcare.gov。

(2)电话申请。拨打healthcare.gov的24小时客服电话1-800-318-2596。

(3)邮寄申请。手工填写好申请表格,并且寄到特定地址。表格链接https://marketplace.cms.gov/applications-and-forms/marketplace-application-for-family.pdf

(4)代理申请。你可以联系当地的社工,他们有专门培训过,可以手把手帮你。在https://localhelp.healthcare.gov/#intro输入你的邮编,即可获得当地社工信息。

华人可以自行上官网申请,申请过程中有很多细节需要注意,对于医疗计划的选择也需要明确。同时,在申请时,很多人只看价钱,而忽略了实际运用中会遇到的问题。如自己经常讯诊的医生所在医院是否接受自己所办的医疗计划。自己常服的药物是否包含在所申请的医疗计划中。

2017奥巴马医保计划种类

奥巴马医保计划中各个医保计划有所不同,但大致都包括必需的医疗服务,如门诊、紧急救护、住院、产妇和新生儿护理、精神健康(包括行为健康治疗)、处方药、康复服务和设备、化验、预防及保健服务、慢性病治疗等。但牙齿和眼病保险不在此列。

医保按照级别分为白金、金、银、铜级计划,每个计划下面都有许多个保险公司提供不同的保险。总体来说,铜计划保费低,每个月几十块钱,但自付额高;而白金计划保费高,自付额低。所谓自付额,就是在保险公司掏钱之前申请人自付的部分。

比如你做个手术,买的是铜计划就要自付三千,银计划则只要一千;金计划只要几百,白金则可能保险公司全包。怎么选择取决于申请人自身身体情况和收入状况,如果申请人身体好天天锻炼百病不生,那么白金计划的高保费就很划不来;但申请人如果慢性病缠身,三天两头看医生,而相比各种手术和高价药来说,白金的一月几百保费可能根本不算什么,那么自然买白金计划。

您选择的种类决定您每月要支付的保险费和需要为医院就诊或医药处方等帐单支付的费用比例,此外还会影响总自付费。在选择健康计划时请谨记:保险费越低,自付费越高;保险费越高,自付费越低。每一类的保险费只是因个人年龄和是否抽烟而不同,包括病史在内的其他所有因素对保险费都没有影响。

医疗保险分担费用补贴

当使用保险时个人需要支出包括自付、共同保险、定额手续费等自费费用。在平价医疗法实施后,美国政府为低收入的个人和家庭提供医疗保险分担费用补贴(Cost-sharing reduction),由保险公司提高报销比例,政府帮助分担更多医疗费用。

保险申请人的收入需在联邦贫困线的100%~250%之间,并且只有在购买了Silver Plan类型的医疗保险时才可以得到医疗保险分担费用补贴。

SilverPlan通常由保险公司报销保险保障范围的医疗费用的70%,由被保险人自己负担30%。根据医疗保险分担费用补贴的标准,如果收入在联邦贫困线的100~150%之间,那么保险公司将报销医疗费的94%,个人负担6%。如果收入在联邦贫困线的150~200%之间,那么保险公司将报销医疗费的87%,个人负担13%。如果收入在联邦贫困线的200~250%之间,那么保险公司将报销医疗费的73%,个人负担27%。

当您使用保险后个人分担的自费费用超过上述标准后,美国政府将直接向保险公司支付医疗保险分担费用补贴。

联邦政府贫困线标准

2017年联邦贫困线


这里是2017年美国联邦政府贫困线的标准,申请2018年医疗保险时可参照这个贫困线标准申请补贴。在联邦贫困线的100%~400%之间的个人或家庭可以申请政府医疗保险补贴。

拒绝申请的后果

如果您没有参加医疗保险,或者参加的医疗保险不符合平价医疗法的规定,那么IRS国税局会罚款。根据平价医疗法的规定,在美国长期居住的公民、移民、以及合法居住的外国居民,都需要参加医疗保险。

2018年没有医疗保险的罚款参照2017年罚款标准(成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元,每个家庭罚款最多不超过$2,085美元)后再根据当年的通货膨胀率调整。或者是家庭收入超出纳税申报门槛金额部分的2.5%。两者取其高。

一年内连续没有医疗保险的时间不超过三个月可以免除罚款。

补税(罚款)免除条件

并非所有没有保险的美国纳税人都需要缴纳罚款。

常见的免除罚款的条件包括:

(1)全年没有医疗保险的时间少于3个月

(2)在国外工作居住满330天的公民及绿卡持有者,或者满足美国税法其他国外劳动收入免税(foreignearned income exclusion)条件的公民及绿卡持有者,例如在中国有固定工作的美国绿卡持有人。

(3)三年内居住未满183天的外国人士(非绿卡持有者)(非税务居民183rule)。

(4)J,Q, F, M等非居民签证持有者。

(5)以及特定条件的低收入家庭,包括收入特别低而不需要做税务申报的家庭。



常见问题

1. 绿卡是否必须购买医疗保险?不买有什么后果?

一般绿卡作为美国常住居民,必须遵守ObamaCare的相关规定购买医保。但是,每年居住在海外超过330天以上的绿卡,可以不买保险。不买保险的后果目前还没有定论,以防万一,应推荐绿卡购买医保。

2. 不买ObamaCare医疗保险对绿卡身份的影响?

目前为止,官方没有给出任何的结论,我们只能从长远的考虑角度建议客户至少购买官方提供的Health Exchange或者符合ObamaCare要求的线下保险。

新移民暂时没有SSN(社安号)能不能买保险?

购买保险时,主申请人必须提供SSN,其他人可以不提供SSN。没有SSN的新移民因为还没有拿到正式的绿卡,所以不是qualifiednon-citizen,要等登录以后拿到SSN再申请。

3. 购买ObamaCare保险之后,在其他州旅游时,如需就医,保险保吗?

要具体看客户买的保险是否保,不同保险差别挺大的。一般保险只包含外州急诊的。

4. 搬家到其他州怎么办?

搬家、收入大幅增减或者家庭成员增减都属于“qualifying life event”,可以在HealthExchange关闭以后更换保险。

5. 在中国有社保和商业保险,是不是可以不买美国的Obama保险了?

IRS规定在国外卖的保险不符合ObamaCare规定,除非该外国保险公司在美国某州HealthExchange注册。

6. 短期免处罚期(三个月)是怎么计算的?2017年会有变化吗?

是按独立的月算的,比如五月份有一天没有保险,那么一个月的免处罚期就用掉了;如果5、6、7月各有几天没有保险,那么三个月的免处罚期就用完了。并且三个月必须是连续的,一年内只有第一次短期无保险可豁免。

健康保险常用名词解释

Plan name:指每个保险计划的名称。

Premium:指保险费。无论是否使用保险看病,保险费是每月需固定缴纳的支出。年龄越大保险费越高。吸烟者的保险费也比不吸烟者高。

Plan Type:美国的健康保险可分为HMO和PPO等多种不同的类型。

Annual Deductible:是指每个保险年度个人需要自付的费用。自付(Deductible)是指看病时必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。

Out-of-Pocket Max:指被保险人在每个保险年度需要分担的医疗费用的最高限额。在支出超过这个限额后,保险公司将100%承担之后承保范围内的医疗费用,以保护病人免予因为高昂的医疗费用而陷入财务危机。

Coinsurance:共同保险,指每次使用医生门诊,急诊,住院,手术,和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,通常保险公司和个人的费用分配比例为80/20,即由保险公司支付80%的医疗费用,而个人承担其余20%的费用。

Co-payment:挂号费,是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元,等等。

In-network providers:医疗网络,指接受此种保险的医疗机构和医生名单,本地的名单越长,看病时的选择就越多。在使用保险看病时,最好向医院、诊所核实一下这些医疗机构是否在你的保险计划的医疗网之内。如果不属于医疗网,有些保险计划可能不报销医疗网外的费用,或者保险报销的比例较低。

Prescription Drugs:处方药,每个保险计划都有自己规定的处方药报销名单,并规定处方药的报销标准。如果你需要长期使用某种或多种药物,尤其是昂贵的药品,在选择保险时最好比较一下哪个保险计划可以报销您需要的处方药,来节省保险费用。

 

 

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