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美国人一般买什么保险?

看美国人的生活习惯和日常开销,发现美国人很注重养老和理财,投入了大量资金在大部分中国人不怎么在意的保险上。

 

美国人这么喜欢买保险,他们一般都买什么保险呢?

 

除了普通的消费型保险:车险,房屋险,医疗保险之外,占美国家庭支出比例最大的就是人寿保险。美国人寿保险有5种,分别为定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险,不同的保险优势和劣势也不同。

 

 

 

1.定期寿险(Term Life)

 

定期人寿保险是“基础型”保险,只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡,就可以获得赔偿。这只是一份纯保险,没有任何现金价值,只为一份安心和放心。

 

优势:价格便宜。

劣势:保障期限短暂;保险人年纪大了能够买的期限比较短,并且年纪越大保费越贵。

 

 

 

2.终身寿险(Whole Life)

 

这种是美国最传统的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

 

优势:定期派发红利。

劣势:分红回报率不会很高;保单现金值借款利率是每年4%-6%;保费是所有保险产品里最高的。

 

 

 

3.万能险(Universal Life)

 

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性,可以在任何时间缴费,费用也可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,随着市场利息走势,每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品,回报率不是特别高。

 

优势:弹性化缴费方式。

劣势:回报率平平。

 

 

 

4.投资型万能险(Variable Universal Life)

 

这一类的险种由传统万能险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,在保单内收益不需要交税。

 

但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。

 

优势:拥有万能险的以上优点;可能的基金高回报率。

劣势:可能的基金严重亏损;不保底,可能导致本金流失,需要补缴保费。

 

 

 

5.指数型万能险(Index Universal Life)

 

这一类的险种也是由万能寿险演变而来,收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数:道琼斯和纳斯达克,全球指数:香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。

 

相较于投资型万能险有损失本金的风险,这一类的保险就算是指数跌了,保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示,美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%-9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的,看不同公司产品设计而定,通常大概封顶在11%左右。

 

优势:拥有万能险的以上优点;全球指数都是公开的资讯,因此指数回报是有根据且透明的;下保底上封顶,年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计。

劣势:回报率有封顶的限制。

 

其实,以上5种保险类型没有绝对的好与坏,每个类型的保险都有自己的特点,大家可以根据自身的情况和需求选择适合自己的产品。

 

 

 

 

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