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【保险】如何读懂房屋保险?

中国人爱买房,不仅爱在国内买房置业,还发展到去海外投资置业。美国全国地产经纪商协会曾表示,中国买家已经取代加拿大买家,成为美国房产最大的海外买家。然而,中美法律及政策的不同,在美国买房,你知道还有一样必须买的是什么吗?答案是保险。

 

 

保险还有很多种,今天小编带大家一起梳理一下贷款买房时必不可少的保险——房屋保险。

 

房屋保险

“房屋保险”(Home Insurance)是针对由于意外原因产生的对于房屋主体和人身财产造成的损失的一种保障。

 

房屋保险通常包括以下项目:受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份;物业建筑物(包括房屋本身,围墙,车房,车道,泳池等);私人财物(家俱、电器、书藉、收藏、文件等);修复期生活开支 ( 因灾难不能使用自家宅院,及在修复期间的额外生活花费),以及业主责任险。

 

 

值得提到的是,美国法律规定,贷款申请购房人必须购买房屋保险,并且在房屋完成过户手续当天之前购买房屋保险。就是担心刮风、下雨、火灾把它们的财产烧光。

 

房屋保险

性质

商业保险

概念

针对由于意外原因产生的对于房屋主体和人身财产造成的损失的一种保障

强制性

必需

费用

视保额与房屋价值而定

承保范围

物业建筑物(包括房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等);

私人财物(家具、电器、书籍、收藏、文件等);

修复期生活开支(因灾难不能适用自家宅院,以及在修复期间的额外生活花费)以及业主责任险

保障范围

天气原因:比如暴风雨、火、风、冰雹、闪电、冰冻、冰、雪或者冻雨所造成的损失;

非天气原因:比如盗窃、骚乱、破坏、机动车辆和飞机所造成的损失;

突发/偶然事件:比如管道爆裂或者电流异常引起的突发事件。

 

保费影响因素

房屋重建的成本:成本越高,保费越贵;

房屋所在的地理位置:比如当地的防火措施是否完善、入室盗窃等犯罪率、冰雹等天灾的发生几率等;

自负额:对于各个房屋保险项目,投保者都可以选择一个合适的自负额,意外发生之后,本人先支付自负额,然后保险公司再负责自负额以外到保额的那部分,自负额越高,保费越低;

房屋自身的安全保障:比如有没有安装烟雾探测器和安全报警系统等;

如果将车险和房险一起保,同样可以降低保费。

具体条款

1、Dwelling Coverage
Dwelling 保的是房屋结构。对于房贷公司来说,最重要的就是这一项:如果发生意外、整栋房子毁了,这一项会赔偿房贷公司的损失;通常来说,房贷公司都要求业主必须购买一定额度的 Dwelling Coverage。

2、Personal Property
保的是屋子里所有的个人财产,如家具、家电、手机、笔记本、相机、衣物等。很多美国人注重居家品质,家里的东西很值钱,比如说贵的实木家具、甚至是祖传的古董家具,不管是租房还是买房,走到哪带到哪。

3、Loss of Use
如果房子出现问题、维修期间不能住在房子里,在外面吃住的开销由保险报销。

4、Personal Liability
如果有人在我的房子里受伤,比如说朋友、小孩来我家玩,或者工人作业,从楼梯上摔下来,打官司判决我有责任,保险公司会管;比如说孩子在家里玩球,不小心扔到了对面邻居家里,砸坏了他们家贵重的古董瓷器,也是由这一项来管。

5、Medical Payment
客人在我家里受伤,比如说不小心滑倒,不管我是否有责任,都可以要求保险公司据这一条款赔偿。

6、Water Backup and Sump Overflow
指由下水道回水或者水溢出来造成的损失,保额为 1 万美元,全年保费 42 美元。需要注意的是,下水道管道破裂,并不属于 “Water Backup” 或者 “Sump Overflow”,不在此项保险之内。

如何索赔

虽然购买了房屋保险,但美国多数屋主并未注意房屋保险的详细规定,也不清楚房险理赔范围。近半数屋主不清楚房险内容和细节,往往在意外发生,房屋损毁时,花钱修屋却争取不到赔偿。那么房屋需要理赔时如何去做呢?

 

 

第一步:提交证明

屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目(物品),并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项,但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失,以便保险公司审核。

 

第二步:折算价格

所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。各物品的折旧率不同,电器每年的折旧率为10%,硬式家庭每年折旧5%,软式家具每年折旧 10%,工具每年折旧5%,衣服每年折旧5%,窗帘每年折旧20%,照相机每年折旧5%,古董、银器、珠宝则不折旧。投保人应尽量提供原收据或复印的收据,作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单,并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中,申请理赔时可派上用场。如缺少损失物品的原收据,则手续相对复杂,有的需采用具结书等办法。

 

第三步:权益保护

如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。

房屋保险索赔的时限如下:

*在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。

*在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。

*如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。

*空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔

 

 

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