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【资讯】美国人怎么存养老钱

1.    政府的社安金(Social Security)

社会安全福利是根据员工的退休年龄和点数所提供的一笔稳定收入,但数量很低。目前,社会安全福利正处于入不敷出的状态,仅依靠社会安全福利金做退休生活,每天也就只能啃窝窝头了。

 

美国的退休年龄从早退62岁,正常退休年龄66岁,晚退70岁。如果在美国有累计十年(可以间断)的报税记录, 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$845到每月$2640美金不等(这个金额会根据统计出来的通货膨胀率,每年有3%左右的增加)。

早退年龄62岁开始领取退休金,每月所领取的金额将是正常退休的75%。选择晚退年龄70岁开始领取社安金,每月可以领取正常退休年龄的132%。 

2. 公司退休账户 401k or Pension

   

另外一个收入来源是公司,企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户 (Define ContributionPlan 如 401k和 Define Benefit Plan 如Pension)。随着美国公司的规模都在缩小,公司的经营状况也都不稳定,导致了很多公司都取消了退休金制度,转而了401K。

 

公司设立的退休金账户主要的好处有三点:

a.    公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如,员工每年收入在5万美元,公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。

b.    员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分钱是不用交当年的个人所得税的,并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时候按照退休后的税率交税。

c.    即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生,公司的退休金账户中的钱也不会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时,这些钱是不会赔给别人的。这也是为什么很多医生选择在退休后2年才开始从401k里面领钱,因为有2年的追诉期,过了两年后没有被病人为2年前的医疗事故上诉的风险。

 

由于401K并不是银行,在59.5岁之前不能提前取款,否则需要补交税款,并且支付10%的罚款,如果将大量的钱存入401K,那么现阶段可使用的资金就会短缺。所以,用户一般存入的资金一般不会超过15%。

401K每年都有投资上限。目前401K的投资上限是每年18000美元,如果年龄超过50岁,上限为24000美元,上限会每年根据通货膨胀进行调整。这是另一个401K账户不适合存入过多资金的原因。 

 

3. 个人退休金账户(IRA)

   

第三个收入来源是个人的退休金账户(IRA, Roth IRA)     

和公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外,其它和公司给与的退休金账户一样享有 上述b 和 c 的福利。

 

 

另外,从投资角度考虑,IRA的投资方向更加广泛,投资人可以通过现阶段主流的证券投资平台进行股票、债券等金融投资行为。而401K一般只能用于投资基金,并不能直接投资股票。 

Roth(401K/IRA)是基于传统之上的一种新的退休福利计划,始于2006年。传统账户是推迟交税,不计入当年的个人收入,只有取款时才交税;Roth账户是税后收入,盈利的部分在未来也不需要交税。

 

 这两者没有明显的孰优孰劣,许多选择传统账户的人是看中了未来的税率会降低,交的税会更少;选择Roth账户的人则看中了未来无需交税的优势,同时在59.5岁之前,可以随时取出自己的存款。 

而在选择这两种计划时,也要根据自己的实际情况出发。如果希望考虑取得一个较为平衡的退休计划,可以选择传统账户。

如果偏爱现金的人士,可以选择Roth账户,这样在换工作的时候可以立即变现前雇主的match,而且在到达59.5岁时,可以一次性取出全部退休金。

 如果不想在这个国家久居,Roth账户会比较方便,可以一次性取出,传统账户就需要分多年取出,而且要面对较高的税率和10%的罚款。

 

 

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