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【保险】在美留学如何选择保险

近年来,计划让孩子出国留学的家长日益增加。根据汇丰银行近期发布的一项全球调查显示,近半数内地受访父母考虑安排子女在大学阶段赴海外留学,其中,不少父母在子女读小学前已开始为未来教育经费进行财务规划。

 

然而,随着国外各种不安全因素的流动和叠加,家长为留学子女配置保险就显得越发必要。那么具体应该如何选择呢?我们认为家长及子女应根据国外留学的最终目的来选择适宜的保险产品。

 

在国内还是国外买保险? 

 

建议在国外购买。

 

父母为出国留学子女选择保险产品,首先会考虑“在哪里购买”这个问题。因为语言系统和医疗体系不同,国内保险公司对于国外理赔会比较繁琐,且免赔条款也相对较多,留学生在国外医院就诊的医疗报告也未必能得到国内保险公司的承认和受理。

另外,国外保险公司的医疗险产品,与国内保险公司相比,免赔条款会相对较少,保障会比较全面。因此,建议留学生直接在国外购买保险。

 

买短期还是长期保险?

 

根据留学目的而定。

 

留学生应该配置哪些保险,应视留学最终目的而定。若在国外留学的时间较短,且不考虑在国外就业,留学生可以考虑购买短期的消费型保险,例如一年期的人身意外险等;若在国外留学的时间较长,且有考虑在国外就业,那留学生可以考虑购买投资型寿险。。

除了意外险和寿险以外,医疗险也是留学生的保险“标配”。由于国外医疗费用相对较高,因此,购买“医疗险”可大大减轻家长的经济负担。实际上,国外部分学校会在新生入学时要求学生购买包含医疗服务的当地保险产品。但是,这些保险产品未必未必是最合适的产品。

 

留学生如何选择医疗保险?

 

需要看自身的需求。

 

 

美国的医疗保险公司很多,各公司也有多种医疗保险计划,在众多保险公司和众多保险计划中,留学生该如何选择呢?下面对美国医疗保险公司和医疗保险计划作简略的介绍,以使留学生可对各种医疗保险做有效的比较,找到对自己最有利、最合适的保险。

 

要了解医疗保险费的负担(Premium Cost)。

这是指投保人要支付的医疗保险费。保险费当然是越低越好,但一定要建立在比较了其他的因素的基础上,比如保险公司的信誉、保障范围(如有没有牙保)、共付比率(Co-Payment)、最高保险支付额、自付额、出院与归国条款、保险赔偿支付及其他限制条件等规定。

 

要了解最高保险支付额(Maximum Payment)。

这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常,美国保险公司对投保人的医疗费用,都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支,超过设定的最高支付限额后,保险公司就不再继续付款。

 

要了解保险计划的自付额(Deductible Amount)。

自付额,即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低,但每次看病都要付。多数保险在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人在支付了这个数额之后的医疗费后,保险计划才开始赔偿;一种为每次看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。无论何种情况,当然是自付额越少越好。

 

要了解保险计划的共同保险(Co-insurance)。

它是指如果医疗总费用超出了自付额的数额,被保险人与保险公司分摊费用的比例。如有些保险计划只付百分之八十的医疗费用,投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病,保险计划也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低,这个一般会有一个表格上面列出了各种情况下共付比率。此外,也有一些保险计划对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险计划对医疗费的前2000元付百分之百,从2000元到20000元付百分之八十,20000元以上再付百分之百。

 

要了解保险范围(Coverage)和保险限制规定(Special Limits)。

美国很多医疗保险不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care),如有需要的,需要购买专门的牙科医疗保险。对某些医疗服务,不少保险计划规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。

 

要了解保险的出院与归国条款(MedicalEvacuation/Repatriation)。

这一条款对我们有很大的关系。如保险中有出院支付条款,投保人因接受治疗而需回家时,保险公司就要支付必要的交通费。相关信息可以在购买之前向国际学生办公室咨询或咨询保险经纪是否有相关服务。

 

 

 

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