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【保险】为什么中国富人要到美国买保险?

近年来,越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具,寻求境外美元资产配置。目前,聪明的富豪们悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上,将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。

 

为什么要买美国的人寿保险?

 

中国大陆保险公司很多,香港保险也很火,为什么最精明的那一部分富人还要专程跑到美国来买保险?原因很多,最重要的因素包括:

 

美国的金融体制最完善,而美国的保险业是最有保障的金融产业

 

美国的人寿保险业历史悠久,从1762年第一份保单发出到现在,已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司没有倒闭的,银行倒是有很多。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金,它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。保险业是美国最有保障的金融产业。

 

美国的保险公司历史悠久重信誉

 

很多美国保险公司均是超过100年经营的百年老店。合同规范而理赔及时,人死了是一定会赔钱的(当然头两年自杀除外)。美国从来没有发生过保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的,一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数归于受保人。而大多亚洲国家的保险业才只有几十年的历史。特别是寿险,很多客人的反映是对本国整体的保险经营制度和理赔能力不够信任。在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定,尤其是大额保单。上世纪90年代大连空难,保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

 

美国的保险产品最先进

 

香港和中国的人寿保险产品一般为定期寿险,终生寿险,储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种,还有投资型和指数型万能险。美国最新型的指数型保险作为一种有保障的投资型保险,可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,获得了越来越多人的青睐。目前这些金融产品在亚洲还没有,在全世界是最先进的。

 

美国的保险产品价钱最低廉,性价比最高

 

美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民,而北美地区医疗较为进步,人均寿命长,投资环境较为稳健,投资管道相对透明,而且美国通货膨胀低,政策风险和本土战争低至几乎可以忽略,大规模天灾极少,人均GDP很高,再加上美国1500多家保险公司激烈竞争的结果就使得美国保险的成本较低,保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较,发现在美、中,香港和台湾买相同的保额的寿险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱大约是美国的5倍。

 

中国人买美国保险还有很多的好处:

 

分散投资,财产的保护

 

买美国的大额人寿保险是中国富豪做美元资产配置分散投资的一种最基本最有保障的方式。投资原则上,所有的鸡蛋不应放在同一个篮子里。凭借着多年来对中美两国经济的关注学习和实际操作,笔者认为,在商业机遇和投资回报上,也许现在美国暂时落后于新兴的经济体,但是美国保证私有财产的宪法,美元的流通性和世界政治经济军事上独特的战略地位,让其在成为您财富“平静港湾”上,有不可替代的绝对优势。美国作为世界第一大经济体,与中国经济相互独立,对于寻求分散投资的人来说是最佳选择。

 

分散风险,享受司法豁免的保障

 

买人寿保险还有另外一层分散风险的作用。在美国,人寿保险上的现金值是不受官司追讨的,享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是受到诉讼,遭遇牢狱之灾都不会受到影响。别人休想动他保险上的钱,而在中国,这样的保障恐怕是天方夜谈。大家都知道在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业,一旦东窗事发(官员被双规,商人被下狱),财产多半要被没收,所以现在大陆的有钱人,不论是当官还是做生意的,为以防不测,都想方设法把资产转移到海外,纷纷选择购买美国的大额人寿保险,把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了,放在保险上的现金值别人也拿不走。

 

法律保护优,条款人性化

 

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护,大家应该知道,美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷,尤其是保险法方面的规范,相较之下,不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看,每当遭遇理赔争议时,美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。

 

超过300年保险历史中,美资的保险公司不断根据实际数据调整保费和条款,令其更加符合绝大多数客户的具体诉求。例如,在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”,这是什么意思呢?这是指如果客户在投保时,对自己的健康或其他资讯有所隐瞒,例如有心脏疾病等重大疾病却没有告知保险公司,若在投保的两年内客户死亡,而保险公司在理赔审核的过程中找到证据,证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯,保险公司可以退还客户所有已缴之保费,但无须依照其当初投保之保额给予理赔。

 

但若该保单已生效且超过两年以上,客户发生死亡的情形,保险公司在理赔审核的过程中,即便发现客户当初未诚实告知的证据,根据美国的规定,保险公司不可以拒绝理赔,换句话说,保险公司在遇到上述情形时,是必须依据客户当时投保的保额予以全数支付的。这项措施是就为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿,藉由此项规范可以保障投保人的权利。

 

目前亚洲各国保单都有一项条款“若保单牵涉诈欺,可追溯终身”,单是这项条款,笔者就有所疑问,其中所谓的“诈欺”又是由谁来认定呢?保险公司本身?司法机关?还是第三方公正单位?之后所衍生出种种的问题,对投保的客户可以说是头疼外加心力交瘁,最后还不一定能获得合理的赔偿。单是这项规定,美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在!

 

服务完善,理赔快

 

保险理赔的程序在美国非常简单,只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民,也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后,连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人,受益人可以在全世界任何地方存入户头,而此保险理赔在各国都是免收入税的。

 

用保险理赔来付遗产税

 

很多中国人来美投资房地产,但他们可能不知道外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月内(最多再延长6个月)需要用现金付清遗产税后方可继承财产。万一到时候市场不好,可能不得不亏本卖房。有人寿保险就完全可以用身故赔偿金来付遗产税,相当于用一笔小钱省了一笔大钱。

 

中国人如何才能买到美国的人寿保险?

 

中国人到美国来旅游兼购物或出差,有的顺便买房置地,或为投资或为子女上学居住,这些没有美国身份,也不居住在美国的外国人(foreigners)人士以前是买不到美国的人寿保险。现在越来越多的大保险公司开始放宽限制,允许居住在中国的中国人即使是持旅游签证来美,也可以购买。

 

保费的付款方式

 

投保人直接从美国的银行帐户转账支付保费。针对近期来自中国的客户量激增,美国各大银行,投资公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中国的身份证和驾照为合法ID,允许海外的通讯地址,可以不需要提供社会安全卡等等。很多大型保险公司更是和中国的医疗机构以及调查公司挂钩,能够及时调阅保险申请客户的医疗报告和理赔诉求。个别保险公司还可以用国内发行的信用卡来支付美金保费,十分方便快捷。

 

境外人士一旦离开美国就很难操作投资和保险事项。因此,在美停留的日子里,不妨多了解美国的各种产品,为自己和家人的财富做一个更有效,更长远的规划。

 

 

 

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