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【保险】美国保险到底应该怎么选?

前一段时间大陆客人在”香港保险被限购”的事件之后纷纷转战到美国来买保险。那么美国的保险到底应该怎么选?

 

美国第一家人寿保险公司成立于1759年,到现在已经250多年的时间了。到现在北美市场上有800多家公司激烈竞争,是一个成熟而发达的市场。

 

选保险应该先选保险产品种类再选公司,美国市场的成熟造成这个市场上选择特别丰富,每家主推的险种和方向都有不同,有的公司偏向保守稳健型,有的公司偏向激进和高收益型。

 

美国的保险产品有以下几个大类:

 

1、Term Life Insurance (定期人寿保险)

顾名思义,这类保险只保障一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,无法理赔。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短

 

2、Whole Life(全险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性,保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

+ 定期派发红利

- 分红回报率通常不高

- 保费贵,杠杆小

- 保单现金值借款利率通常是每年4%~6%,需要偿还

 

3、Universal Life(万能险)

万能险保单拥有许多变通的弹性,可以在任何时间缴费。费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品,回报率不高。

+ 定期的回报率

+ 弹性化缴费方式

+ 保单现金值借款利率十年后通常是0%,不用偿还

- 回报率平平

 

4、Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保低,没保证

 

5、Index Universal Life (指数型万能险) 

这一类的险种由万能寿险演变而来,使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险,这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了,现金值不会亏钱。数据显示,美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率,看公司产品设计而定,通常大概是12%封顶,有些公司可以做到13%~15%。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 美国标准普尔500指数公正公开,是美国股市的重要指标

+ 保底保本的特殊设计

- 回报率有每年封顶的限制

 

指数型万能险是用其他几种万能险演变而来,可以说是美国保险的最终极进化,这类产品在近十年来大热。

 

如果您选完了保险类型再看一下如何选择保险公司,我们以指数型万能险为例,美国有近50家保险公司推出此类保险。到底那一家比较有好优势呢? 以下是小编用各样的客观数据来做的分析:

 

我们从5个方位给您分析: 
I. 近期指数型万能险公司“市场占有率排行榜” 

II. 指数型万能险65年平均“回报率率排行榜” 

III. 保险公司“稳定度总评级排行榜"

IV. 按照以上三种分析的“总排行榜”

V. 9家世界级“大到不能倒”的保险公司

 

I. 近期指数型万能险公司市场占有率排行榜 
Wink, Inc. (http://www.looktowink.com/) 是美国一家独立收集指数保险公司销售量的权威。他掌控了47家保险公司的销售数据,总共代表业界99%的销售量,并且每季在美国的各大保险新闻网站发布销售情况。以下的排名是由近期8季的平均值作为平均排名 (2014第4季到2016第3季)。2016年的第4季的销售资料要在二、三月才会发布。

 

 

1.全美人寿 Transamerica Premier Life

2.太平洋人寿 Pacific Life

3.国家人寿 National Life/LSW

4.明尼苏达人寿 Minnesota Life

5.全国人寿 Nationwide 

6.苏黎世美国人寿 Zurich American

7.安盛保险 AXA

8.林肯国家人寿 Lincoln National

9.沃亚人寿 Voya Financial

10.保德信/普天寿 Prudential

11.约翰汉考克人寿 John Hancock

 

II. 指数型万能险65年平均“回报率率排行榜” 
在美国购买指数型人寿保险,不仅仅拥有税务的优惠,也是一种保底的投资的方式。所以平均值的回报率是非常重要的指标。美国保险局 (National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 在9月份的2015年公布法案 “AG49” 规定指数型保险公司一定要用过去65年的标准普尔(S&P500)回报率来做计算。这种计算方式其实是保守的,因为近年来的回报率是比65年的回报率回报率高出许多。以下是回报率排行榜:

 

1. 全美人寿 Transamerica Premier Life – Financial Foundation IUL (7.75%)

2. 林肯国家人寿 Lincoln National – LifeReserve Index UL Accumulator (7.50%)

3. 明尼苏达人寿 Minnesota Life – Eclipse (7.10%)

4. 沃亚人寿 Voya Financial – IUL Global Choice (7.09%)

5. 国家人寿 National Life / LSW – FlexLife II (6.91%)

6. 苏黎世美国人寿 Zurich American – Zurich Index UL (6.79%)

7. 约翰汉考克人寿 John Hancock – Accumulation IUL (6.75%)

8. 太平洋人寿 Pacific Life – Pacific Indexed Performer LT2 (6.48%)

8. 全国人寿 Nationwide – Yourlife IUL (6.48%)

10. 保德信/普天寿 Prudential – Prulife Index Advantage (6.26%)

11. 安盛保险 AXA–BrightLife Grow 155 (5.79%)


 
III. 保险公司“稳定度总评级排行榜"
因为另外一个可以参考的指数是评级公司给的评分。这些公司会对保险公司的财务状况进行评估,包括收入,资产负债率,流动资金和管理质量。美国总共有四个大的评级公司。评级是专门针对保险公司资产负债实力,按时偿付履行能力,合约条款偿付能力,承担的再保险义务,营运绩效,和业务情况的综合量化评估。

A.M. Best (贝式公司),Moody (穆迪),S&P (标准普尔),Fitch (惠誉)

这么多评级看起来也花撩乱,很难比较。但是资深保险内行人都知道其实有一个总评级 (Comdex Ranking)。这是把4家公司的评级全部加在一起做一个总评级排列。100分为满分, 分数越大当然稳定越高。

 

 

1. 安盛保险 AXA (94) 

2. 明尼苏达人寿 Minnesota Life (93) 

3. 保德信/普天寿 Prudential (92) 

3. 约翰汉考克人寿 John Hancock (92) 

5. 全美人寿 Transamerica Premier Life (91) 

6. 太平洋人寿 Pacific Life (90) 

6. 全国人寿 Nationwide (90) 

8. 林肯国家人寿 Lincoln National (90)

9. 国家人寿 National Life / LSW (81) 

10. 沃亚人寿 Voya Financial (77) 

11. 苏黎世美国人寿 Zurich American (75) 


IV. 按照以上三种分析的“总排行榜” 
看到这么多排名是不是已经眼花缭乱的呢?  没关系笔者吧以上三项的排名都加在一起做了总平均。以市场占有率,回报率,以及稳定度应该是一个不错的保险公司选择指标。

 

1. 全美人寿 Transamerica Premier Life

2. 明尼苏达人寿 Minnesota Life

3. 太平洋人寿 Pacific Life

3. 林肯国家人寿 Lincoln National

5. 国家人寿 National Life/ LSW 

6. 全国人寿 Nationwide

6. 安盛保险 AXA 

8. 约翰汉考克人寿 John Hancock

9. 沃亚人寿 Voya Financial 

9. 保德信/普天寿 Prudential

11. 苏黎世美国人寿 Zurich American

 

V. 9家世界级“大到不能倒”的保险公司   
 

另外一个更高级别的判定依据是,全球权威金融监管机构-金融稳定委员会(Financial Stability Board),简称:FSB。

自2011年以来,FSB每年选出9家保险集团,2016年11月份FSB发布的9家全世界<大到不能倒(Too Big Too Fail)>的保险公司名单,可参考保险公司是否在<大到不能倒(Too Big Too Fail)>保险公司的名单里。

 

 

1.保德信/普天寿 Prudential Inc.(美国)

2.全美人寿/荷兰全球保险集团 Transamerica/ Aegon N.V.(美国, 荷兰)

3.美亚保险 AIG (美国)

4.大都会人寿 MetLife Inc. (美国)

5.安联保险 Allianz SE (德国)

6.安盛保险 AXA Group (法国)

7.保诚集团 Prudential Plc.(英国)

8.英杰华集团 Aviva Plc.(英国)

9.平安集团 Ping An Group (中国)

 

选保险除了选择保险险种和保险公司之外,搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要,有经验的经纪人可以为你找到最适合你,价格最优惠的产品组合。

 

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