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【生活】想来美国养老?这些你都要知道

 

随着国际化进程的加快,发展中国家移民发展的愿望日趋强烈,高度城市化景观化的美国,成为了人们养老最受欢迎的选择之一。无论你是否有赴美养老的意愿,多了解总归没有错。

 

美国的养老体系非常严密,主要由3个方面组成:第一是社会安全福利(social security benefit),第二是部分公司和政府的退休金(pensionplan),第三是个人参与缴费的401k和IRA。

 

一、社会安全福利

 

社会安全福利在美国的历史十分悠久,起源于经济大萧条时期,时任总统的罗斯福针对当时经济不景气的状况,建立了这样一项制度,旨在促进经济的重建和生产的恢复,具体而言就是说所有公司雇佣的职员都强制参与,将税前收入的一定比例交给国家政府。

 

这样的制度延续至当代,大家paycheck上的FICA(FederalInsurance Contribution Act)tax 指的就是它。FICA tax是有上限的,例如2014年的上限是117000美元,超出部分不需要交税,2015年上限则涨至118500美元。

 

二、公司和政府的退休金

 

公司和政府的退休金(pensionplan)是美国养老体系中的另一种主要形式,它不需要雇员参与缴费,并且是由公司负责在员工退休后支付,如果公司封闭或者经营不善的话,那么退休金就会出问题。

 

换一个角度说,退休金相当于公司内部业务的一部分,民众是不需要参与管理的,相对来说比较省心。

 

三、个人参与缴费的401k和IRA

 

社会安全福利和公司政府的退休金固然好,但随着社会保障逐渐走向破产和公司政府减少退休金的趋势日益明显,对于现在还在奋斗的年轻一代来说,等到退休时,401k和IRA才是相当重要的一部分。

 

401k始于20世纪80年代初,是一种由雇员、雇主共同缴费建立的完全基金式的养老保险制度,是指美国1978年《国内税收法》新增的第401条k项条款的规定;IRA(Individual Retirement Account)即个人退休金账户,是一种个人自愿投资性退休账户,自愿指是否购买IRA完全是居民个人的决策,退休账户则是指这部分资金主要用于投资人退休后的养老用途,即正常情况下这笔资金只有在投资人退休之后能够使用。

 

我们先来看看这两项的分类,具体分为Traditonal和Roth两种,即Traditional401k, Roth 401k, Traditional IRA, and Roth IRA.

 

它们的共同点是均为税收优惠(taxadvantange)账户,因此无论是哪一种,存进去的每一分工资都是要交收入税的,只不过traditional类是存入税前收入,取出来的时候交,Roth是存入税后收入,取的时候不交税。相对于一般的投资账户,税收优惠体现在不需要交资本利得税,以及分红和利息不需要交税。这个税收优惠的好处随着资金在账户里的时间的增长而增大。

 

两者的区别有很多,单就401k账户一方来说,401k账户通常只能投资基金,401k通常会有公司match,还有401k在从公司离职的时候可以选择是保留、转移到新公司的401k还是转移到自己的IRA。

 

综上,美国的养老体系能为老人提供有保障、有品质的生活,快来一起探索美国生活中的丰富多彩吧!

 

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